Negatieve rente op spaargeld. 5 alternatieven
Geplaatst op: 14-09-2019, 09:52:00
De kans dat je straks moet betalen over je spaargeld op de bank wordt steeds groter. Welke alternatieven heb je?
Het is waarschijnlijk een kwestie van tijd voor spaarders rente moeten betalen over hun banksaldo. Banken moeten nu al veel geld betalen voor het kasgeld dat ze verplicht bij de ECB moeten stallen en zullen dit waarschijnlijk over niet al te lange termijn gaan doorberekenen aan hun klanten.
Veel spaarders realiseren zich niet dat ze nu ook al interen op hun spaargeld. Door de inflatie en de vermogensbelasting wordt hun vermogen steeds minder waard. Maar dat is wat minder zichtbaar dan wanneer je straks op je rekeningafschrift ziet dat er rente is afgeschreven.
Wil je voorkomen dat er geld weglekt, dan kun je omzien naar alternatieven. We zetten er vijf voor je op een rij.
1. Extra aflossen op je hypotheek
De hypotheekrente staat weliswaar historisch laag, maar zal altijd minder gunstig zijn dan de spaarrente; zelfs als de spaarrente negatief wordt. Daarom blijft aflossen op je hypotheek een aantrekkelijke optie.
Dit leidt tot lagere maandlasten. Bovendien kan dan misschien de rente-opslag omlaag, omdat de verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde gunstiger wordt.
Bovendien verminder je je vermogen in box 3, waardoor je minder vermogensbelasting hoeft te betalen.
Let wel op de nadelen. Je hypotheekrenteaftrek daalt ook, waardoor de netto besparing wat lager uitpakt.
Verder krijg je te maken met de bijleenregeling als je hierna gaat verhuizen naar een andere woning. Tot slot moet je je realiseren dat geld dat in stenen zit er niet meer uit kan; in tegenstelling tot geld op een spaarrekening. Zet dus alle plussen en minnen goed op een rij voor je voor deze optie kiest.
2. Je spaargeld thuis opbergen
Wil je geen geld betalen aan de bank, dan kun je overwegen om je spaargeld op te nemen en onder je bed te leggen. Maar dit brengt wel grote risico’s met zich mee, omdat het geld gestolen kan worden of verloren kan gaan door brand.
Een veiliger alternatief is het geld opbergen in een kluis. Dit heeft als voordeel dat je geld goed wordt beveiligd en je vermogen is verzekerd.
Je kunt ook een kluis huren. Maar de kosten hiervoor zijn hoger dan de rente die je aan de bank moet betalen. Je bent hiervoor al snel 50 euro per jaar kwijt en soms meer dan het dubbele. Dit wordt pas rendabel als je minimaal 5.000 euro opbergt en de rente minimaal 1% negatief is. Bovendien is de buit slechts beperkt verzekerd.
Je kunt ook zelf een kluis kopen, maar ook hieraan hangt een flink prijskaartje. Kies wel voor een kluis die zowel inbraak- als brandwerend is. En informeer vooraf bij je inboedelverzekering hoe hoog de dekking is en welke eisen er aan de kluis worden gesteld om voor een schadevergoeding in aanmerking te komen.
Het minste risico loop je nog altijd bij de bank. Als de bank failliet gaat, keert De Nederlandsche Bank per rekeninghouder maximaal 100.000 euro uit.
3. Spaardeposito
Een veilige optie om je geld te stallen en toch rente te ontvangen, is een spaardeposito. Hierbij zet je je geld langere tijd vast. Hoe langer die periode, hoe meer rente je krijgt. Er zijn spaardeposito’s die nog 1,75% rente bieden, maar dan kun je er tien jaar niet bij. Dit is dus alleen een optie als je het geld langere tijd kunt missen.
Je kunt je geld ook kortere tijd vast zetten. De rente is dan wel lager (maximaal 0,8% voor een deposito van één jaar en 1,4% bij een deposito met een looptijd van vijf jaar), maar in elk geval niet negatief.
Je komt dan meestal uit bij een buitenlandse bank, maar als deze in de Europese Economische Ruimte is gevestigd, is je spaargeld wel gegarandeerd bij een mogelijk faillissement van de bank.
4. Investeren in zonnepanelen of woningisolatie
Met woningisolatie of de aanschaf van zonnepanelen zijn rendementen te behalen waar spaargeld bij verbleekt. Volgens Milieu Centraal levert spouwmuurisolatie hetzelfde rendement op als een spaarrekening met 11% rente.
Dak- en vloerisolatie levert een rendement op van circa 8% per jaar. En laat je HR++ glas of zonnepanelen plaatsen, dan kun je gemiddeld rekenen op een rendement van 6%.
Maar net als bij de aflossing op je hypotheek geldt dat je het geld dan wel kwijt bent.
5. Beleggen
Beleggen in aandelen levert historisch gezien veel meer op dan spaargeld. Maar er kleven wel risico’s aan.
Bovendien zal het kabinet vanaf 2022 beleggingen zwaarder gaan belasten. Uit plannen die vorige week bekend zijn gemaakt, blijkt dat het kabinet de vermogensbelasting op spaargeld fors gaat terugschroeven. Maar voor beleggingen gaat een fictief rendement van 5,33% gelden, dat wordt belast tegen 33%.
Zeker bij obligaties is dat rendement in de praktijk vrijwel nooit haalbaar, waardoor je er netto flink op achteruit gaat.
Bovendien ga je straks over je hele vermogen betalen als dat uitkomt boven de heffingsvrije drempel van 30.846 euro.
Bron: bijdrage van 9 september 2019 van Jasperien van Weerdt op www.iexgeld.nl